Dalam kegiatan perkreditan, jaminan (collateral) merupakan salah satu elemen
penting untuk mengurangi risiko kerugian apabila debitur gagal memenuhi kewajibannya.
Penilaian yang akurat terhadap agunan akan membantu bank dalam memastikan nilai
jaminan sebanding dengan risiko kredit yang diberikan. Namun, masih sering ditemukan
kesalahan dalam pengelolaan agunan—baik dari sisi penilaian nilai pasar, keabsahan
dokumen hukum, maupun prosedur pengikatan jaminan—yang dapat berdampak pada
meningkatnya risiko hukum dan kredit bermasalah.
Pelatihan ini dirancang untuk memberikan pemahaman menyeluruh tentang konsep,
regulasi, teknik penilaian, serta pengelolaan agunan kredit sesuai praktik terbaik dan
ketentuan OJK, BI, dan MAPPI (Masyarakat Profesi Penilai Indonesia).
TUJUAN
- Memberikan pemahaman mendalam tentang fungsi dan prinsip agunan dalam kredit perbankan.
- Menjelaskan teknik dan metode penilaian jaminan berdasarkan jenis agunan.
- Mengidentifikasi risiko hukum dan operasional dalam pengelolaan agunan.
- Meningkatkan kemampuan dalam membaca dan menganalisis laporan penilaian agunan.
- Menyusun tata kelola administrasi dan monitoring nilai agunan sesuai ketentuan regulator.
MATERI POKOK
- Konsep dan Fungsi Agunan dalam Kredit Perbankan
- Pengertian dan tujuan agunan (collateral) dalam mitigasi risiko kredit.
- Hubungan antara prinsip 5C (Character, Capacity, Capital, Condition, Collateral) dan agunan.
- Jenis-jenis agunan yang diakui oleh perbankan (berwujud, tidak berwujud, movable, immovable).
- Ketentuan OJK dan BI terkait agunan kredit (POJK & SEOJK tentang KPMM dan ATMR).
- Peran agunan dalam perhitungan loan to value (LTV) dan coverage ratio.
- Aspek Hukum Pengikatan Agunan
- Dasar hukum pengikatan jaminan (KUHPerdata, UU HT, UU Fidusia, UU Jaminan).
- Prosedur pengikatan hak tanggungan, fidusia, gadai, dan jaminan deposito.
- Peran notaris dan PPAT dalam pengikatan agunan.
- Pendaftaran dan validasi dokumen jaminan ke lembaga resmi (BPN, Fidusia Online).
- Analisis kasus sengketa hukum akibat pengikatan agunan yang tidak sah.
- Prinsip dan Metodologi Penilaian Agunan (Collateral Valuation)
- Tujuan dan manfaat penilaian agunan bagi bank.
- Prinsip dasar penilaian (market value, liquidation value, forced sale value).
- Pendekatan penilaian:
- Pendekatan Data Pasar (Market Approach)
- Pendekatan Pendapatan (Income Approach)
- Pendekatan Biaya (Cost Approach)
- Penentuan nilai jaminan (LTV, haircut value, coverage ratio).
- Penilaian agunan untuk properti, kendaraan, mesin, tanah, dan piutang.
- Contoh analisis dan interpretasi laporan appraisal.
- Penilaian Agunan Berdasarkan Jenis Jaminan
- Agunan Tanah dan Bangunan: penilaian berdasarkan NJOP, harga pasar, dan lokasi.
- Agunan Kendaraan Bermotor: depresiasi dan nilai pasar wajar.
- Agunan Peralatan/Mesin Produksi: umur ekonomis dan nilai penggantian.
- Agunan Saham dan Obligasi: analisis nilai pasar dan volatilitas.
- Agunan Deposito/Tabungan: mekanisme pengikatan dan verifikasi.
- Agunan Persediaan/Inventory: teknik penilaian dan pengawasan fisik.
- Tata Kelola, Administrasi, dan Monitoring Agunan
- Sistem pencatatan dan pemantauan nilai agunan.
- Kebijakan haircut dan margin of safety sesuai regulasi internal bank.
- Prosedur pembaharuan penilaian (revaluation period).
- Pengelolaan dokumen agunan: penyimpanan, digitalisasi, dan audit trail.
- Strategi pengamanan agunan dalam masa kredit berjalan.
- Mitigasi risiko kehilangan, kerusakan, atau penyimpangan dokumen agunan.
- Risiko dan Penyelesaian Agunan Bermasalah
- Identifikasi risiko hukum, fisik, dan nilai terhadap jaminan.
- Strategi pengendalian risiko pada kredit bermasalah (NPL collateral management).
- Prosedur eksekusi agunan (lelang, penjualan langsung, restrukturisasi).
- Aspek hukum pelaksanaan eksekusi hak tanggungan dan fidusia.
- Studi kasus: penyelesaian agunan bermasalah dan pembelajaran praktik terbaik.
