Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition: Pendekatan Komprehensif dalam Analisis Kredit

Pelatihan ini dirancang untuk memperkuat pemahaman dan keterampilan analis
serta petugas kredit dalam menerapkan prinsip 5C (Character, Capacity, Capital,
Collateral, Condition) secara komprehensif dan terstruktur dalam proses penilaian
kelayakan kredit. Sebagai fondasi utama dalam manajemen risiko kredit, pendekatan 5C
membantu perbankan menilai kelayakan calon debitur tidak hanya dari sisi keuangan,
tetapi juga dari sisi integritas, kemampuan bayar, struktur modal, jaminan yang tersedia,
serta kondisi eksternal yang memengaruhi prospek usaha debitur. Dalam praktik
perbankan, kelemahan pada salah satu komponen 5C dapat berujung pada kualitas kredit
yang buruk dan peningkatan risiko NPL, sehingga pelatihan ini menekankan pentingnya
keseimbangan antar faktor dalam pengambilan keputusan kredit.

Dengan pendekatan berbasis studi kasus dan diskusi interaktif, pelatihan ini akan
membekali peserta dengan teknik dan alat analisis untuk menggali informasi debitur
secara mendalam, menyusun profil risiko, serta menyusun rekomendasi kredit yang
tepat sasaran. Peserta akan mempelajari cara mengevaluasi karakter debitur secara
objektif, menghitung kapasitas bayar melalui analisis arus kas dan rasio keuangan, serta
menilai kecukupan agunan dan sensitivitas kondisi eksternal terhadap kinerja usaha
debitur. Selain itu, pelatihan ini juga membahas integrasi prinsip 5C dengan kebijakan
internal bank, standar kepatuhan regulator, dan penguatan aspek tata kelola dalam
pemberian kredit. Dengan mengikuti pelatihan ini, peserta diharapkan dapat
meningkatkan akurasi analisis kredit serta memperkuat kualitas portofolio kredit bank
secara keseluruhan.

Tujuan

Setelah mengikuti pelatihan ini, peserta diharapkan dapat:

1. Memahami dan menerapkan prinsip 5C secara utuh dalam proses analisis kredit.
2. Menggali dan mengevaluasi karakter debitur melalui pendekatan kualitatif dan kuantitatif.
3. Mengukur kapasitas bayar dengan analisis laporan keuangan, arus kas, dan rasio utama.
4. Menilai kelayakan jaminan serta pengaruh kondisi ekonomi terhadap prospek usaha debitur.
5. Menyusun rekomendasi kredit berdasarkan hasil penilaian 5C yang terintegrasi dan objektif.

Materi Pokok

1. Pendahuluan Prinsip 5C dalam Analisis Kredit
   • Definisi dan pentingnya 5C sebagai kerangka kerja kredit
   • Hubungan 5C dengan manajemen risiko dan kebijakan kredit bank
2. Character – Penilaian Integritas dan Reputasi Debitur
   • Teknik wawancara dan pengumpulan data kualitatif
   • Penilaian moral hazard, rekam jejak, dan komitmen usaha
3. Capacity – Evaluasi Kemampuan Membayar Debitur
   • Analisis arus kas dan laporan keuangan
   • Rasio keuangan utama: debt service coverage ratio (DSCR), operating ratio, dll
   • Analisis sumber pembayaran: usaha utama vs pendapatan tambahan
4. Studi Kasus: Analisis Karakter dan Kapasitas
   • Penerapan langsung terhadap profil debitur UKM atau ritel
   • Diskusi kelompok dan presentasi hasil analisis

Hari 2: Capital, Collateral, dan Condition

1. Capital – Struktur Modal dan Kesehatan Keuangan
   • Penilaian kekuatan modal dan leverage
   • Analisis permodalan internal vs eksternal
   • Rasio solvabilitas dan modal kerja
2. Collateral – Penilaian Agunan dan Nilai Likuidasi
   • Jenis-jenis agunan: properti, kendaraan, invoice, dll
   • Prinsip penilaian agunan dan LTV (Loan to Value Ratio)
   • Pengikatan hukum dan aspek mitigasi risiko agunan
3. Condition – Kondisi Eksternal dan Industri
   • Analisis faktor ekonomi, regulasi, dan tren industri
   • SWOT dan analisis risiko eksternal terhadap usaha debitur
   • Menyusun pandangan prospektif atas kelangsungan usaha
4. Integrasi 5C dan Penyusunan Rekomendasi Kredit
   • Menyusun memo analisa dan profil risiko debitur
   • Menyelaraskan hasil penilaian dengan limit, tenor, dan skema kredit
   • Diskusi dan simulasi penilaian akhir berbasis 5C